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逃不脱的债——信用卡之殇

文/张恩暘

 

信用卡是一种非现金交易的方式,具有可预支、透支,外出携带方便、安全性高等特点,成为时下年轻人消费的多数选择,并且在我们的生活中扮演越来越重要的角色。然而,虽然银行提供的最低信用额度常会数倍于个人收入,但是不少年轻人仍然不满足,为了面子,为了满足自己的欲望盲目追求办理信用额度更高的卡片。甚至觉得一张卡片不够用,要同时拥有多张不同银行的信用卡来满足消费需要。使用信用卡消费虽然为生活提供了方便,可我们如此盲目办卡、刷卡时是否认真地想过:当不顾自己的能力频繁使用信用卡消费,出现还款不及造成违约、爆发债务时会承担怎么样的后果呢?

2014年7月下旬,我来到一家催债公司任职做招聘、培训及商务外联经理。发现了一个现象:现在信用卡逾期人员的平均年龄在不断降低,其中以80后占绝大多数,债务金额在一到十万元间不等,整体金额比例不断在增加。在这里,我实实在在看到年轻人被钱财债务深深捆绑的痛苦。

例如,一位刚在社会上工作的女子,本来除去日常生活外,根本不可能买得起商场里动辄几百上千的衣服包包,但她却听信了同事所说的:如何用信用卡就可以提前享受,信用卡可以分期,信用卡可以慢慢还……因此也动了办信用卡的念头。然而几次申请都因为她个人偿还能力低,不符合信用卡办理要求而被银行拒绝。她看网络介绍伪造了收入证明,终于成功办卡。她不断地、毫不在意地用信用卡消费、签名结账,再也没有囊中羞涩的“苦闷”,感受不到付现金时的“心疼”!一张卡片不够用,她又用“以卡办卡”的方式办理了其他银行共8张信用卡,年纪轻轻就背了一身的债。每到信用卡账单日,她就不断地套现(严重违法犯罪行为)、四处借钱来偿还欠款。自己的债务非但没有像她朋友们说的那样“可以周转开”,反而越滚越多,超出自己的偿还能力,出现逾期,信用卡不断被银行冻结、注销。她害怕了,偷偷地换了电话号码,离职跑到其他的城市躲了起来。

暂时不能联系上她时,警察和工作人员找到了她父母。他们刚四十出头却像老人一样满面皱纹、满头白发,住在一个平房里。他们说,自己多次收到律师信,为了避免还不上钱孩子入狱坐牢,他们已经花尽资财为女儿还信用卡欠款六万元,实在是还不起了。她妈妈的神经衰弱、爸爸的哮喘却无钱医治,两人只能苦苦等着女儿回来。此时这个女孩还有将近四万余元的债务未还清。公司通过技术手段联系到这个女孩一次,她只说了一句话:没脸见父母,便挂断电话再次失联。

另一位男子,信用卡欠款两万余,电话失联,地址无效。他的工作地址变更频繁,做工作嫌苦嫌累没有超过两个月的。当我们通过技术手段找到他时,看到这个小伙年轻、帅气,一身簇新名牌,趾高气昂。然而,当他见到警察的那刻,身上的骄傲立刻消失地无影无踪!他整个过程里都在发抖,坐立不安:头发被抓得乱糟糟的,上衣脱下穿起,穿起脱下。他不断向警察乞求不要对他立案,留下案底会影响未来发展。他说债务刚爆发的时候自己还有一些担心,时间久了,也就不觉得什么了。打开他的钱夹发现里面没有一分钱,全部是信用卡。他一直认为自己隐藏得很好。

还有一位男子,重点大学经济专业毕业,在银行工作,前途光明。但他多家银行信用卡欠款合计达七万余元。他学习了很多金融法律知识,曾利用法律漏洞逃脱还款的责任。当见到他时,工作人员向他陈明利害,可他根本不在乎。他说的一句话,我印象非常深:“我欠钱,但你们奈何不了我。”他知道许多法律知识,本应该更好地维护金融秩序,可是却被用于满足一己私欲。现在他已被银行开除,前途尽毁。

魔鬼给年轻人下了一个圈套,就是告诉他们“没钱花就办卡,办了卡就有钱花”。办卡审核门槛越来越低,电商消费可先打白条,甚至有为大学生办理大额信用卡的“代办公司”,通过伪造各类证明,给那些没有经济能力的学生提高卡片的信用额度,增加办卡成功率。年轻人放任欲望、被钱财引诱,最终会使心麻木不仁,丧失最起码最基本的良知,信用卡不仅没有帮助他们获得想要的生活,反而令他们陷入罪的深渊。

圣经中说:“只要有衣有食,就当知足。但那些想要发财的人,就陷在迷惑、落在网罗和许多无知有害的私欲里,叫人沉在败坏和灭亡中。贪财是万恶之根。”(提前6:8-10)我越来越发现神话语的确实!我在工作中看到这些隐姓埋名有家难回的年轻人,心里真为他们感到忧愁。在如今的文化潮流中,人灵魂的价值被降到最低,似乎拥有了某些流行的产品、奢侈品,在人前风光一时,便获得了最大的荣耀与满足。一个人若为了iPhone可以割肾,他的生命其实贫瘠到何等地步?年轻的弟兄姐妹,看到我上面所说的几个例子,你是否会觉得身边有些人正有这样的苗头,因此对他们担心起来呢?你可能想用这些例子提醒和规劝他们,甚至要求他们停止使用信用卡;但是,没有在基督里得自由的人,本来就被罪辖制捆绑,金钱享乐更是人们常常敬拜的偶像,他们不会被你劝服而节制起来。一个没有在基督里得到满足和喜乐的人,怎能放下他眼中所爱呢?滥用信用卡不过是魔鬼的又一个伎俩,而这伎俩所指向的贪欲,是从人心中涌出来的。所以,在你与朋友日常聊天的时候,谈话的内容更多是又收了一个包包、去了一个餐馆、享受了一次说走就走的旅行,还是我们的生活是怎样虚空,怎样惹上帝的忿怒,我们的灵魂现在在何等危险的处境中呢?

我们都是欠了上帝的人。是他赐给我们生命,是他养育我们成长,我们却在他创造的大地上背弃他,在他创造的天空下敌对他。我们欠上帝,是无论如何也无法还清的。在今世,我们尚且逃不脱人对罪债的追讨,永恒中,我们能躲得过上帝对罪恶的清算吗?你有没有面对过良心的责备?有没有曾从内心里发出过恶念、苟合、仇恨、奸淫、贪婪、嫉妒、狂妄?有没有曾为了满足心中的欲望,想尽办法,甚至不惜作恶?你是要带着这一切面对上帝审判的。在今世,还不上债的,将被拘捕,关在监狱中。那在永世呢?则是永远被关在地狱的烈火里!面对这样的结局,只有一个救法,就是有人能替你还债给上帝。但是,谁能呢?谁曾在世上从未犯罪,没有任何亏欠,以致能替你还债呢?就是上帝的儿子耶稣基督,他从来没有犯过罪,他顺服上帝到底,他是上帝所喜悦的。当他在十字架上为我们而死,正是在替我们还债!耶稣基督不是为义人来的,是为我们这些罪人来的。当我们还做罪人的时候,上帝就让他的独生爱子为我们死。这就是他对我们的爱。我相信,当那些被追债到有家难回的人,得知上帝是这样爱他们时,将会获得真正的自由和释放,他们似乎已经前途尽毁,但在基督里上帝会改变他们的人生。而对于我们这些好像很安全,但其实是在上帝对罪的追讨中的人,最需要的也正是耶稣基督!他把我们的债一笔勾销了,他白白的恩典,他的爱,带给我们最深、最真实的满足。人的心像一个无底坑,总是无法填满,且发出种种臭气,这是因为我们离开了生命的源头,就是创造我们的上帝。而因为耶稣基督的代赎,我们重又回到他的面光之中,生命之泉重新流淌在我们里面,不断地洁净和更新。

改变人的贪欲,首先是在神面前悔改重生,然后才能从神的话语中被光照,知道自己是金钱的管家,不是金钱的主人,而脱离其诱惑。圣经说:“地和其中所充满的,世界和住在其间的,都属耶和华”(诗24:1);“你要记念耶和华你的神,因为得货财的力量是他给你的”(申8:18)。世间万物都是属神的,所有的钱财也都是属于神的,所以我们只是管家,受委派使用钱财。我们按照神的教导以奉献回应上帝的大爱,才能正确地使用金钱,发挥它的功效。就像昔日的五饼二鱼一样,只要交在上帝手里,就能够成为多人的祝福。

我是一位新爸爸,宝宝刚刚几个月大。家里添丁喜悦之余,经济压力也一下增加了很多,甚至出现过生活难以为继的时候。此时一位熟悉的牧者给予了我们极大的经济帮助。在了解彼此的“收入底细”后,我竟然发现我们的收入比他还要好些,而他因为有了二胎小宝宝,经济上的压力比我们更大。我曾和他专门谈过一次关于哺育孩子、赡养家庭所需花费的问题,聊天时他透露他和师母仍带领全家人每月坚持奉献十分之二。他一直强调说:“遵守上帝的教导奉献,上帝必不会使你缺乏!并且他赐给你帮助他人的快乐。”这给我很大震撼!我俩条分缕析地分析花销:房租、奶粉、辅食等等算下来,支出大于收入,但对他们来说,实实在在没有一次供给不上的时候,需要交租时有人被感动奉献,买生活必须品时减价到可以承受。这位牧者说:“我们每天过得放心,上帝的恩典真的够用。”他们的日子活得很滋润。在这个牧者的身上,我看见神的仆人的形象:钱财无论多少,不是为了满足自己,而是为了主来使用。

面对同样数目的金钱,有人觉得绰绰有余,有人却感到缺乏,根结是我们以何种心态去使用钱财。真正享受生命的人并不在乎财富的多寡,当我们在钱财上能够以神的心为心,就会活得自由,获得满足。保罗说:“我无论在什么景况都可以知足,这是我已经学会了。我知道怎样处卑贱,也知道怎样处丰富,或饱足、或饥饿、或有余、或缺乏,随事随在,我都得了秘诀。我靠着那加给我力量的,凡事都能作。”(腓4:11-13) 面对金钱,圣经中很重要的教导是:我们的钱在哪里,我们的心就在那里。一个人的心是怎么想,他的钱就会怎么用;一个人的钱怎么用,就了解他的心是怎么思想的。

所以,对于信用卡之殇,因惧怕后果控制消费甚至停用信用卡,并不是解决的根本途径,消费其实反应的是我们对金钱的态度。当我们不以玛门为主,以神为主,我们就不再被钱财牢笼;当我们知道什么是短暂的,什么是长存的,我们就不再贪图舒适与享乐;当我们知道神是钱财的主,我们就认识到奉献是何等的祝福而乐于奉献。圣经上说:“有两件衣裳的,就分给没有的;有食物的,也当这样行。”(路3:11)。上帝乐于看见我们按照他的心意使用钱财:节制,但不是聚敛;分享,因此不滥用。而且你会发现,当你心中记挂着别人的需要,就能节制消费。“耶和华所赐的福,使人富足,并不加上忧虑。”(箴10:22)我们当记念神对我们是怎样白白地施恩,甚至将他的爱子赐给我们!在基督里获得过满足与喜乐的人,罪中之乐对他就再也算不得什么,愿我们都能敞开胸怀,在神的里面获得丰富满足!